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Reunimos a expertos financieros y les hicimos preguntas difíciles sobre créditos rápidos.

La opinión de los expertos

1. ¿Es verdad que los préstamos de día de pago dañan su calificación de crédito?

James Jones, director del departamento de consumidores – Experian.co.uk

No necesariamente. Todo va a depender de la puntualidad en el pago de las cuotas. Si se atrasa o realiza los pagos en la fecha fuera del corte si podría tener inconvenientes que afectarían su historial crediticio. Además, la tasa de interés por mora va aumentando en la medida que no realice los pagos y se incrementaría el total del dinero a saldar.

Muchas personas que consideran usar un préstamo de día de pago se preocupan que este tipo de producto a corto plazo vaya a afectar negativamente su calificación de crédito, perjudicando su posibilidad de acceder a algún financiamiento en el futuro. Aunque, en la mayoría de las situaciones, esto no suele ocurrir. Cuando se evalúan a los posibles beneficiarios de los créditos rápidos, la mayoría de los prestamistas no diferencian entre los diferentes tipos de préstamo que aparecen en su reporte de crédito. Siempre y cuando usted haya realizado los pagos correspondientes, se debería encontrar en una buena posición.

Diferentes prestamistas también tienen diferentes criterios de préstamo, pues mientras algunos pueden ver un préstamo pagado de forma responsable como una señal de que maneja bien sus finanzas, otros pueden verlo como una indicación de que tiene problemas financieros. Como James Jones de Experian.co.uk lo explica: “Algunos prestamistas podrían ver el hecho de que ha tomado un préstamo de día de pago como una señal de que sus finanzas están bajo presión. Es importante destacar que los sistemas de puntuación de los prestamistas están construidos modelando datos reales de los clientes. Como resultado, si la experiencia de un prestamista en particular es que los clientes que toman préstamos rápidos tienden a dejar de pagar los reembolsos, esto va a verse reflejado en su calificación de crédito”.

En conclusión, un préstamo de día de pago no va necesariamente a dañar de forma directa su calificación de crédito mientras cumpla con los pagos. Aunque podría impactar en su posibilidad para acceder a un financiamiento dependiendo en:

  • La información que las agencias de crédito almacenan.
  • Como esta presentado en su reporte de crédito (Por ejemplo. ¿Qué nivel de detalle es visible?)
  • Como los prestamistas ven la información basándose en sus propias experiencias y pólizas

A algunos prestamistas les gusta ver un historial de préstamos rápidos responsable, otros ven los préstamos de día de pago como una señal de inestabilidad financiera.
Puede pasar que por una disminución imprevista de sus ingresos o un incremento de sus gastos, una persona puede tener problemas para pagar a tiempo las cuotas de un crédito con un banco. Existe la posibilidad de reprogramar la deuda. Para ello, debe acudir a la institución financiera antes que venza el plazo de la próxima cuota a pagar. En la reprogramación, se extiende el plazo de pago de la deuda, de esta manera baja el monto de las cuotas y éstas puedan ser pagadas por el cliente.

Si se aprende a manejar los créditos de manera adecuada, puede llegar a ser un gran instrumento financiero para lograr las metas que se quieran alcanzar.

2. ¿Cuáles son los errores comunes que los buscadores de créditos rápidos deberían evitar?

Kate Palmer, Reportera Financiera – The Telegraph

Muchos de nosotros vemos los asuntos del dinero como un tema difícil. Sin importar si decidimos que no éramos buenos con los números en la clase de matemática de la escuela, o nos dijimos que no teníamos cabeza para los números cuando nuestras finanzas se volvieron complicadas, muchos nos sentimos con dificultades para administrar nuestro dinero de forma correcta.

Este es un error realmente grande. En realidad, la mayoría de nosotros somos perfectamente capaces de tomar buenas decisiones financieras basándonos en nuestras circunstancias personales – solo necesitamos investigar un poco, organizarnos y tener el tiempo suficiente para “sacar los números”.

Aunque hay numerosas peculiaridades y hechos que mucha gente menos informada puede no saber cuando se trata de finanzas. Si bien investigar y leer da información sobre el tema y así tener la base que necesita pero es necesario ser consciente de algunos de los errores más comunes que otros cometen puede ser de mucha ayuda.

Algunos de los errores más comunes que los buscadores de crédito cometen mientras consiguen financiamiento incluyen:

Solicitar cotizaciones personales de muchos prestamistas que realizan búsquedas de crédito exhaustivas (esto puede dañar su reporte de crédito). Las personas que buscan financiamiento por primera vez están especialmente propensas a tomar decisiones apresuradas y solicitar cotizaciones, lo que puede dañar sus posibilidades de encontrar fuentes de créditos rápidos a tasas más bajas. Como Kate Palmer, reportera de negocios para The Telegraph, explica: “La personas que aplican por primera vez puede que tengan un historial limpio, esto causa que los prestamistas sean menos capaces de medir sus posibilidades para pagar la deuda. Esto significa que es más probable que sea rechazado de forma rotunda…”. Los rechazos típicamente producen la búsqueda de otras alternativas, creando un espiral de problemas.

Palmer aconseja: “La regla simple es, solo aplique si cumple los criterios de elección. Los aplicantes nerviosos de ser rechazados deberían hablar con su proveedor contable sobre sus opciones de crédito”

Si quiere tener muchas posibilidades para obtener un crédito debe tomar en cuenta: “aumente su calificación de crédito primero. Antes de aplicar, pague las deudas existentes, posponga cualquier sobregiro y deje su dirección a largo plazo. Si usted está rentando un lugar, considere colocar la casa de sus padres como su dirección principal. Pasos sencillos cómo incluirse en el censo electoral contribuyen a una mejor puntuación. Cambios no tan sencillos, como casarse y trabajar para la misma empresa por muchos años, también ayudan”.

No leer las letras pequeñas. Muchas opciones de préstamos rápidos y tarjetas de crédito presentan costos de los que no podría estar consciente cuando firma la línea punteada. La reportera de negocios Kate Palmer insta a tener precaución cuando le presentan tasas introductorias especiales.

“La publicidad con tasas de interés bajas que envían la tarjeta de crédito al tope de las tablas de comparación puede que no sea la tasa de interés que usted recibirá.” explica. “Cuando la TAE es ‘representativa’ quiere decir que solo al 51% de los aplicantes aceptados – aquellos que en realidad son aceptados para una tarjeta de crédito – se le debe ofrecer las tasas de interés promocionadas. Los prestamistas pueden rechazar tantos aplicantes como ellos quieran”.

“Si usted es aceptado, estas tasas introductorias no duraran por siempre. Los emisores podrían ascender las tasas de interés a los nuevos prestatarios y el límite de crédito podría ser bastante bajo”.

Tratar productos financieros como efectivo. Sin importar si está investigando tarjetas de crédito o algún tipo de préstamos rápidos, este tipo de productos financieros no debería ser usado como efectivo. Eso quiere decir que no deberían ser gastados en cosas innecesarias (ropa nueva, paseos) o gastos diarios (hacer mercado). Usar créditos rápidos o un préstamo para este tipo de productos agrega más interés a esos productos que compra. Por lo que estará pagando mucho más por ellos. Podría incurrir en cuotas más elevadas que haría más difícil el pago. Estos productos financieros solo deberían ser usados para gastos esenciales, imprevistos o urgentes que ya se tengan presupuestados.

3. Un gasto inesperado hará que me endeude. ¿Cuál producto financiero es la mejor opción?

Fuente: Melanie Wright – MoneySupermarket.com

Los gastos inesperados son una parte dolorosa de la vida. Un ejemplo de estos son los gastos del veterinario o los altos precios de la gasolina después de Navidad. Solo un pequeño grupo de personas nunca experimenta ese momento en que el dinero no alcanza para pagar los gastos esenciales.

Encontrarse entre la espada y la pared definitivamente no es nada divertido, pero tampoco significa el fin del mundo. Si planeamos bien nuestras finanzas y reducimos gastos, seremos capaces de pagar las deudas y liberarnos de ese momento de inestabilidad financiera. La pregunta es ¿cuál es el producto financiero que deberíamos usar para cubrir los gastos mientras nos recuperamos?

La mayoría de las personas opta por usar tarjetas de crédito, pedir préstamos rápidos a corto plazo o solicitar los préstamos ofrecidos por los bancos tradicionales. No obstante, son pocos los que deciden inclinarse por los préstamos bancarios, ya que el proceso para obtenerlos tiende a ser lento, lo cual no ayuda para nada cuando las urgencias económicas aprietan. También está el hecho de que los bancos tradicionales no suelen prestarle dinero a personas que tienen problemas financieros.

Eso nos deja solo con dos opciones: usar las tarjetas de crédito o buscar préstamos a corto plazo, como los préstamos rápidos. Decidir cuál es la mejor opción depende de usted y de sus necesidades. Melanie Wright de MoneySupermarket.com ha reunido los pro y contra de cada opción para ayudarlo a decidir. “Una de las grandes ventajas de muchas tarjetas de crédito es que ofrecen tasas introductorias prolongadas del 0% en sus adquisiciones, siempre que pague lo que debe durante el periodo introductorio”, explica. “Esto significa que no tendrá que pagar intereses por su préstamo”. Aunque debe de tener en consideración que estas tasas introductorias usualmente terminan representando una TAE mucho mayor.

Debería también estar consciente de que no existe un momento determinado, establecido por el banco, para dejar de usar la tarjeta de crédito. “Necesita tener disciplina pagando la tarjeta de crédito tan pronto como sea posible (y definitivamente antes que la oferta del 0% expire), o el interés se podría acumular rápidamente. A diferencia de los créditos rápidos, las tarjetas de crédito no requieren que pague toda su deuda antes de volver a ser usadas nuevamente”. Si paga solo la tasa mínima, se podrá encontrar en una situación en la que su deuda es tan elevada que tendrá que seguir pagando con intereses por un tiempo prolongado. Esto podría hacer de las tarjetas de crédito una opción mucho más cara a largo plazo que un préstamo.

Por otra parte, los préstamos de día de pago (y otras opciones de préstamos rápidos similares) son más concretos y flexibles. Melanie explica: “Puedes decidir cuánto tiempo necesita para pagar la deuda. Si pedirá prestado una gran suma de dinero, puede dividir sus pagos mensuales por un número de años determinados. Lo que hará que esté más tranquilo sabiendo que tiene que pagar una suma exacta cada mes, y que al final del periodo de pago acordado no tendrá ninguna deuda”.

Asegúrese de leer la letra pequeña del acuerdo para evitar cargos adicionales. Puede que acabe encontrando a los créditos rápidos como la opción más práctica y segura para pagar el gasto inesperado.

4. ¿Debería evitar siempre los préstamos rápidos de día de pago, o tienen sentido en algunas situaciones?

Fuente: Jessica Elgot, Asistente del editor de noticias – Huffington Post

Todos hemos escuchado como la prensa habla de forma negativa sobre los préstamos de día de pago. Sus argumentos son que estos poseen altas tasas de interés en comparación con otras alternativas, lo que ha causado cierta controversia. Sin embargo, las regulaciones aplicadas sobre estos hacen que sean una opción de préstamo con mucha formalidad y estabilidad, asegurando su accesibilidad y aumentando el entendimiento del consumidor sobre estos.

Alrededor del mundo, los préstamos rápidos están siendo modificados rigurosamente a través de regulaciones. Desde renovaciones del acuerdo, pasando por nuevas reglas sobre las formas de pago, advertencias del riesgo, soporte de deudas y límites de precio. Esto ha convertido a los “nuevos préstamos de día de pago” en un producto responsable.

Muchos consumidores estaban haciendo un uso efectivo y responsable de los préstamos de día de pago incluso antes de las modificaciones efectuadas. La editora de noticias del Huffington Post, Jessica Elgot, explora ambos lados de la moneda en un artículo publicado en el 2012. Aunque los créditos rápidosa corto plazo con altas tasas de interés no son el tipo de producto que las personas quieren usar, en algunos casos recurrir a esta opción podría ser la forma de salir de un aprieto financiero.

El lector Derek Wood le cuenta al HuffPostUK que “él ha usado Wonga en varias ocasiones sin ningún problema. La uso para pedir pequeños préstamos rápidos solo unos días antes de cobrar: ‘Como yo lo veo, mientras que todo sea claro y concreto yo no tengo ningún problema. Y mientras sea una pequeña suma (no más de $100) el interés que estaré pagando no será elevado. La conclusión sería: no pida prestado lo que no puede pagar con su salario’”.

Usados de forma correcta, los préstamos de día de pago no deberían causar ninguna molestia financiera a los prestatarios. Puede que tengan un TAE alto, pero hay que recordar que este tipo de préstamos están diseñados para tener una corta duración, por lo que la tasa anual nunca debería ser alcanzada. Los préstamos de día de pago deben ser pagados tan pronto como sea posible. Este tipo de préstamo no le costará más de lo que acordó si lee las letras pequeñas del contrato y paga lo estipulado a tiempo.

Los préstamos de día de pago pueden ser una opción efectiva cuando se presentan gastos imprevistos y el presupuesto no le alcanza. Jessica comparte otra experiencia de sus lectores en el artículo publicado en Huffington Post: “Hubo un momento en que tuve que utilizar este tipo de créditos rápidos ya que no tenía otra opción, solo los uso cuando no tengo otra alternativa. Si no tienes el dinero para cubrir los gastos simplemente solicitas otro más. Esto no es recomendable, pero yo resolví mi apuro sin ningún drama.”

La razón por la que la demanda de este tipo de préstamos sigue siendo alta es debido a que la certeza, rapidez y disponibilidad de estos es conveniente para muchas personas. Aunque los préstamos a corto plazo nunca son ideales, en algunas situaciones pueden ser un remedio eficaz, siempre y cuando se paguen a tiempo. Como lo dice el Director Ejecutivo de la Asociación Financiera de Crédito Russell Hamblin-Boone: “La mayoría de los usuarios de estos préstamos pagan su deuda completa y a tiempo.”.

5. ¿Es verdad que pagar a tiempo sus préstamos de día de pago mejoran su calificación de créditos rápidos?

Fuente: Martin Lewis – MoneySavingExpert.com

Martin recientemente ha estado revisando sus publicaciones sobre los préstamos de día de pago para reflejar los cambios en su reputación, ya que algunos prestamistas hipotecarios lo ven como algo negativo y penalizan a aquellos que los hayan usado, aunque también es verdad que en algunos casos un préstamo de día de pago podría mejorar su calificación de crédito.

La opinión de Martin al respecto es la siguiente: “Pagar a tiempo puede que sea un poco positivo. No hay reglas definitivas o instantáneas cuando se trata de calificación de crédito. Cada prestamista lo calificará de forma diferente basándose en si lo considera un cliente valioso o no. La calificación de crédito funciona mediante las ‘predicciones del comportamiento’; en otras palabras, sus acciones del pasado son utilizadas para predecir cómo lo hará en el futuro, y así calcular si usted les generará ganancias. De forma general pagar los créditos rápidos a tiempo demuestra que se puede confiar en usted, por lo que el impacto será menor”.

Martin considera fundamental que las personas que desean pedir préstamos rápidos estén conscientes de que “Muchos consultores hipotecarios rechazaran a las personas que hayan utilizado este tipo de préstamo”. A pesar de que haya sido usado por necesidad. De cualquier forma, no hay por qué alarmarse. Después de todo, Martin explica que “hay muchas formas de reconstruir su calificación, ayudando a mejorar su valor crediticio”.

6. ¿Por qué la industria de créditos rápidos está creciendo de forma acelerada? ¿La industria de préstamos en línea cambiará en el futuro?

Fuente: Jared Hecht, CEO – Fundera

La industria del crédito rápido proporciona acceso a financiamientos prontos y convenientes. En muchos países del mundo, especialmente aquellos afectados por la crisis económica del 2008, acceder a un financiamiento rápido por vía de un banco tradicional (los cuales tienden a evitar el riesgo a toda costa) ha sido difícil por muchos años. Esto ha forzado a los consumidores a buscar opciones de préstamo alternativas que cubran la demanda.

En otros países suele ocurrir lo contrario. Dentro de la comunidad española las personas hacen todo lo posible para evitar deudas, forzando a los prestamistas a ser más competitivos. En esta situación, la estrategia con mayor efectividad ha sido satisfacer al consumidor, resultando en que los bancos ofrezcan préstamos más rápidos y accesibles con tasas de interés bajas. Como consecuencia se ha generado una rápida digitalización de los servicios de créditos rápidos españoles liderada por los prestamistas alternativos (los cuales están en mejor posición para innovar), provocando una revolución de préstamos rápidos.

¿Que se espera en el futuro de la industria de los créditos rápidos en línea? Jared Hecht, CEO de Fundera, ofrece unas buenas predicciones de lo que podría pasar en la industria mundial de prestamistas y prestatarios en el futuro: “En los próximos años el negocio en línea crecerá, probablemente veamos una mayor cantidad de prestamistas ofreciendo una amplia variedad de productos y servicios. ¿Por qué? Para ocupar un mejor lugar en esta industria en crecimiento y mantener sus clientes mediante la utilización de ventas cruzadas. El éxito de los prestamistas en línea se verá determinado por su capacidad para satisfacer la mayor cantidad de necesidades financieras de sus prestatarios”.

Jared también anticipa un incremento en las superposiciones entre los bancos tradicionales y los prestamistas digitales alternativos. “Los bancos tienen una gran base de clientes, bajos costos de capital y una gran escala a su favor. Los prestamistas alternativos tienen rapidez, mejor experiencia de usuario y un vacío regulatorio para operar. Ambos son competidores naturales entre sí, pero no necesariamente lo tienen que ser. De hecho, un gran número de acuerdos están empezando a formarse entre las entidades bancarias y los prestamistas en línea, los cuales definirán cómo las necesidades crediticias de los pequeños negocios serán satisfechas en el futuro.”

Un incremento en las regulaciones, tanto de la industria como de los gobiernos, es otro de los cambios cruciales que Jared espera ver en el (joven en comparación) mundo de los préstamos alternativos en línea. “Mientras la industria del préstamo en línea continúe madurando, podemos esperar que las empresas líderes realicen un mayor esfuerzo por auto-regularse en su búsqueda por implementar los derechos que los prestatarios merecen tener”.

7. Las autoridades financieras de Estados Unidos y del Reino Unido han implementado recientemente cambios para proteger a los clientes de préstamos de día de pago abusivos. ¿Qué cambios han sido aplicados en España para proteger a los consumidores?

Fuente: Íñigo de Barrón, corresponsal financiero – El País

Mientras la demanda y el uso de los préstamos rápidos aumentan en España, los llamados a regulaciones más rigurosas se han ido acumulando. En otros países, particularmente Estados Unidos y el Reino Unido, las autoridades financieras han restringido como los prestamistas de día de pago operan. Estas organizaciones han hecho cambios radicales a sus industrias, trabajando para asegurar la accesibilidad de los créditos rápidos, realizando revisiones severas y colocando un límite a las tasas de interés y multas.

Tales cambios no han sido implementados en España. De acuerdo al corresponsal financiero de El País, Íñigo de Barrón: “Organismos de defensa de los consumidores acusan a los prestamistas de día de pago de que están aprovechándose de las familias con salarios bajos y personas en situaciones difíciles” con algunas compañías, cobrando una TAE significativamente alta en comparación con otros en la industria del sector.

Asimismo, explica: “En España, los prestamistas de día de pago pueden operar sin ninguna supervisión del Banco de España, pero tienen que ser registrados con el subdirector de consumo en el Ministerio de Sanidad. La responsabilidad de atender las quejas y condenar las prácticas abusivas recae sobre el gobierno regional”.

Por otro lado, un vocero del FACUA (Federación de Asociaciones de Consumidores y Usuarios de Andalucía) le dijo a Barrón: “No se están realizando revisiones adecuadas y las sanciones aplicadas a estas compañías no son severas”. Es importante señalar que la Corte Suprema recientemente aprobó una legislación para prevenir que los prestamistas cobren una TAE por encima del 24.6%.

Afortunadamente, no todos los prestamistas a corto plazo en España operan de forma abusiva. “Grandes empresas prestamistas como Cetelem o Cofidis están en una liga diferente”, dice Barrón. Estos prestamistas están regulados por el Banco de España, con campañas publicitarias monitoreadas de forma cuidadosa y estándares altos cuando se trata de revisiones de accesibilidad.

8. ¿Qué opciones tiene si se tarda en hacer los pagos? ¿Cuál sería el peor de los escenarios en caso de que no pueda pagar un prestamo de día siguiente?

Fuente: Karen Aho – NerdWallet.com

El no pagar los créditos rápidos puede ser algo bastante serio. Si no puede arreglar la situación con celeridad, podría caer en un espiral de deudas, ya que la tasa de interés y las multas hacen que su deuda crezca mientras lucha por encontrar dinero para pagar. Pero antes de que entre en pánico o intente esconderse, recuerde: afrontar los problemas responsablemente es la mejor forma de encontrar una solución.

¿Qué pasará en caso de que no pueda pagar? Esto dependerá del lugar donde viva y de qué tipo de regulaciones existan en su región o país. Aunque, como lo explica Karen Aho, no sería extraño que su prestamista intente tomar dinero directamente de su cuenta bancaria. “Los prestamistas iniciarán retiros automáticos de su cuenta, a la cual usted le dio acceso al momento de aceptar los préstamos rápidos. Si su saldo es insuficiente, ellos intentarán retirar cualquier cantidad de dinero que tenga en la cuenta, dividiendo el cobro en pequeñas cantidades. Cada intento fallido agregará comisiones bancarias en su contra.”

También debería esperar que su prestamista se mantenga en contacto frecuente con usted. Llamadas, correos, visitas a su propiedad. Si no responde a sus primeros llamados, causará que le busquen con mayor frecuencia. Otra posibilidad, dependiendo del país en el que viva, es que su prestamista venda la deuda sin pagar a una agencia colectora. Para evitar esto y minimizar el daño, no se esconda. En su lugar, considere la sugerencia de Karen: “El prestamista preferirá recoger el dinero directamente de usted que proceder al siguiente paso, el cual es vender su deuda a una agencia colectora externa, por lo que le conviene contactar al prestamista tan pronto como se dé cuenta de que no podrá pagar la deuda. Negociar directamente es su mejor opción para resolver el problema rápido y sin complicarlo más”.

Karen Aho le pidió a la directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, Lauren Saunders, un consejo para estos casos: “No debería priorizar pagarle al prestamista sobre comprar comida o pagar la renta. Cubra las necesidades básicas primero; puede que usted sea elegida para los planes de asistencia comunitaria que la ayudarán con la renta, utilidades y comida. Después, busque un asesor crediticio sin fines de lucro o un centro de ayuda legal para preparar un plan de pago”.

El experto en crédito John Ulzheimer recomienda a los deudores “Llama al prestamista y hazle una oferta que reduzca momentáneamente la totalidad de la deuda a pagar. Usualmente estarán abiertos y con voluntad de escuchar. Dile al prestamista: ‘Honestamente no te puedo pagar y estoy considerando irme a bancarrota’. En el momento en que empiezas a usar la palabra bancarrota ellos se ponen serios, porque la bancarrota significa que ellos no obtendrán nada”. Asegúrate de dejar por escrito y firmado cualquier acuerdo al que lleguen.

9. Si mi solicitud de préstamos rápidos es rechazada en una página web de préstamos de día de pago, ¿se verá afectado mi crédito en otra parte?

Fuente: Peter Gettins, product manager – London & Country

Si el crédito se ve afectado o no después de que su solicitud a un préstamo de día de pago es rechazada depende de varios factores: 1) ¿qué tipo de revisión realizó el prestamista sobre su reporte de crédito? 2) Si se realizó una mala revisión, ¿cómo aparece en su reporte? 3) ¿Cuáles son los criterios de préstamo de sus acreedores potenciales?

Antes de solicitar un préstamo de día de pago, asegúrese de saber si la compañía solo realiza revisiones superficiales en su reporte de crédito en este momento o procure estar seguro de que su solicitud será aceptada. Si el prestamista realiza una revisión dura y rechaza su aplicación, esto podría ser registrado y visto de forma negativa por sus futuros prestamistas, incluso podría impactar sus posibilidades de acordar préstamos rápidos de suma importancia como los hipotecarios. De hecho, incluso los préstamos de día de pago exitosos podrían causar una percepción negativa al momento de solicitar un préstamo hipotecario.

Según Peter Gettins de London & Country: “Si un préstamo de día de pago se encuentra en su reporte de crédito junto a otras prácticas percibidas de forma negativa, como los pagos tardíos, es muy probable que su solicitud a un préstamo hipotecario sea negada. Si su solicitud de créditos rápidos es buena, es poco probable que un prestamista lo vaya a descartar solo por haber usado un préstamo de día de pago, aunque sí podría pasar. En resumen, es mejor evitar cualquier tipo de solicitudes de crédito en los 6-12 meses previos a su solicitud de préstamo hipotecario, especialmente aquellos con altas tasas de interés como los préstamos de día de pago”.

Para concluir, la respuesta a la pregunta del título es “depende”. Depende de si el prestamista deja una marca en su reporte y de cómo su reporte sea visto por futuros prestamistas, así como de qué forma usan esa información para tomar la decisión de realizar el préstamo.

10. ¿Cómo se recomendaría salir de los ciclos de deuda si se está dependiendo de préstamos para sobrevivir hasta el próxima sueldo?

Fuente: Marianne Curphey, corresponsal financiera – Reader’s Digest

Los préstamos de día de pago no deberían ser usados para los gastos diarios. Si usted se encuentra usando este tipo de productos para la comida, renta y utilidades de forma mensual, es tiempo de identificar los errores financieros que está cometiendo y actuar para eliminarlos. Esto significa reducir costos, buscar ingresos adicionales y buscar la ayuda de organizaciones de beneficencia sin fines de lucro que lo ayuden a detener el ciclo.

El usar los préstamos rápidos de esta manera va a causar que cada mes sea más y más costoso, ya que el interés se acumulará sobre los gastos que ya se encuentran fuera del presupuesto. Los préstamos de día de pago solo deberían ser usados en caso de que se presenten gastos inesperados que usted sabe que pagará a tiempo.

Cometer errores es común. Si usted se encuentra en un espiral de deudas mientras utiliza préstamos de día de pago, es importante que tome el control tan rápido como sea posible. Cuando identifique el problema, la escritora de finanzas Marianne Curphey sugiere que “cancele el acuerdo de Autoridad de Pago Continuo, llamando a su banco y pidiéndoles que dejen de realizar pagos periódicos a la compañía de créditos rápidos. Después busque asesoría financiera. La Oficina de Atención al Ciudadano en España puede ser un buen lugar para comenzar, ellos lo podrán referir de forma gratuita a un asesor financiero”.

Hablar con su prestamista puede ser beneficioso. Especialmente si ya ha recibido asesoría de organizaciones financieras caritativas. Ellos le pueden ayudar a formalizar un acuerdo con su prestamista, permitiéndole pagar con condiciones diferentes, sin crear más deuda. En algunos casos, buscar un préstamo alternativo –que sea a largo plazo– con mejores condiciones, como tasas de interés bajas, puede ser una buena opción, aunque su pobre historial de pago complicará su acceso a este tipo de productos.

Realizar un presupuesto tan estrecho como sea posible es otro paso importante que le ayudará a minimizar los efectos del ciclo de deudas. “Usted puede tomar control de sus finanzas con el simple hecho de crear un presupuesto y planear sus gastos, ya sea con la ayuda de un consejero o por usted mismo”, explica Marianne.